퇴직연금 실물이전 단점 모든 상품이 다 옮겨지는 건 아니다 주의

퇴직연금을 다른 금융회사로 옮긴다는 건 여러모로 신경 쓸 일이 많죠. 그런데 이제는 ‘실물이전’ 제도가 생기면서 기존에 보유하던 금융상품을 해지하지 않고 그대로 옮길 수 있게 됐다는 소식 많이 들어보셨을 거예요. 얼핏 들으면 너무 좋은 제도 같지만 여기에도 꼭 주의해야 할 단점이 있다는 것, 알고 계셨나요?

퇴직연금 실물이전, 이게 뭐냐고?

실물이전은 쉽게 말해, 기존에 계약한 퇴직연금 상품을 현금으로 바꾸지 않고, 신규 금융회사로 그대로 옮기는 걸 말해요. 과거에는 금융사를 옮기려면 꼭 기존 상품을 매도하고 현금화해야 했기 때문에 만기 전 중도해지 시 발생하는 이자 손실이나 수수료 부담, 투자 기회 손실 같은 문제가 컸죠.

그래서 정부가 2023년 10월 말부터 퇴직연금 실물이전 제도를 도입해 가입자 편의를 높였고, 현재 37개 사업자가 참여해 서비스를 운영 중이에요.

실물이전, ‘통째로 다 옮긴다’는 그 말, 꼭 맞을까?

많은 분들이 ‘퇴직연금 실물이전이면 모든 상품을 한번에 옮길 수 있겠구나’ 생각하시지만 사실은 그렇지 않아요. 실물이전이 가능한 상품과 불가능한 상품이 있기 때문이죠.

예를 들어, 디폴트옵션(사전지정운용), 사모펀드, 리츠(REITs), 주가연계펀드(ELF), 파생결합증권, MMF 같은 상품들은 실물이전에 포함되지 않아요. 특히 보험사의 퇴직연금 상품은 대부분 보험계약 형태여서 아예 실물이전 대상이 아니라는 점, 꼭 기억하세요.

또, 실물이전은 동일한 제도 내의 이동만 가능해요. 확정기여형(DC) 계좌는 DC 내에서, 개인퇴직연금(IRP)은 IRP 내에서만 옮길 수 있다는 것 역시 중요한 제한사항입니다.

왜 이렇게 제한이 많을까?

이유는 간단해요. 신규 금융회사에서 기존 가입자가 보유한 상품을 그대로 판매해야 실물이전이 가능한데, 모든 금융사가 모든 상품을 다 다루진 않기 때문입니다. 즉, 새로 이전하려는 회사가 여러분의 상품을 반드시 취급해야 ‘상품 통째 이전’이 가능하다는 뜻이죠.

덕분에 여러 곳을 옮겨 다닐 수 없고, 옮기려면 매도하고 현금화해야 하는 상품이 따로 생길 수 있다는 아쉬움이 있어요.

실물이전 그 자체만으로 수익률 케어는 어려워

퇴직연금의 이동 장벽이 낮아지면서 금융사 간 경쟁이 기대되지만, 수익률 자체가 개선되는지는 별개 문제입니다. 일부 가입자들은 운용사들이 수익률 관리에 소홀하다고 비판하고 있어요. 실질적인 수익률 향상과 수수료 인하가 병행돼야 ‘이전’ 효과가 최대화된다고 볼 수 있습니다.

실물이전 하려면 꼭 체크해야 할 점들!

• 현재 내가 보유한 상품이 실물이전 가능 상품인지 먼저 확인하세요. 정부에서 제공하는 사전 조회 서비스를 활용하면 편리합니다.
• 동일 제도 내에서만 옮길 수 있으니, DC형 계좌 옮길 땐 다른 DC사로, IRP 계좌 옮길 땐 IRP사로만 가능하다는 걸 잊지 마세요.
• 수익률과 수수료 조건을 꼼꼼히 비교해보고, 이전할 금액 규모나 투자 방향도 재점검하세요.
• 부득이하게 실물이전 불가능한 상품은 매도 후 현금이전해야 할 수도 있으니 손실이나 비용을 꼭 감안하시길 바랍니다.

퇴직연금은 인생에서 꽤 큰 재테크 자산이에요. 실물이전 제도를 잘 이용하면 금융사 변경 시 불필요한 손해를 줄일 수 있지만, ‘모든 상품을 통째로 옮긴다’는 말에만 현혹되면 곤란해요. 꼼꼼히 따져보고 준비해야 나중에 낭패당하지 않는 똑똑한 선택이 됩니다. 앞으로도 수익률과 내게 맞는 상품 구성에 집중해서 퇴직연금 관리하세요.

더 자세한 사항과 본인의 퇴직연금 상품 실물이전 가능 여부는 고용노동부와 금융감독원 공식 사이트에서 꼭 한번 확인해보시길 권해드립니다.

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